Военная ипотека при увольнении по собственному желанию: возврат НИС и ставки банка

Вопрос юристу: последствия увольнения с НИС

Вопрос от клиента: Я приобрел жилье по накопительно-ипотечной системе (НИС), но сейчас планирую увольняться по «собственному желанию», имея общую выслугу всего 8 лет. Обяжут ли меня возвращать государству средства целевого жилищного займа (первоначальный взнос и ежемесячные платежи), и придется ли мне выплачивать остаток кредита банку уже из своих средств по коммерческой ставке?

Подробный ответ юриста

Регулирование вопросов, связанных с накопительно-ипотечной системой (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих, осуществляется в первую очередь Федеральным законом от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Ситуация, в которой вы оказались, является одной из самых сложных с финансовой точки зрения для военнослужащего, так как увольнение по собственному желанию при выслуге менее 10 лет лишает вас права на использование накоплений, предоставленных государством.

Право на накопления НИС и основания для увольнения

В соответствии с положениями статьи 10 Федерального закона № 117-ФЗ, право на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника НИС, возникает в следующих случаях:

при достижении общей продолжительности военной службы 20 лет и более;
при увольнении военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более, по так называемым «льготным» (положительным) основаниям: по достижении предельного возраста пребывания на военной службе, по состоянию здоровья (в связи с признанием ограниченно годным), в связи с организационно-штатными мероприятиями (ОШМ) или по семейным обстоятельствам;
при увольнении по состоянию здоровья в связи с признанием военно-врачебной комиссией негодным к военной службе (категория «Д») вне зависимости от выслуги лет.

В вашем случае выслуга составляет всего 8 лет, а основание для увольнения — «по собственному желанию» (п. 6 ст. 51 Федерального закона № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе»). Данное основание не относится к льготным. Следовательно, право на средства НИС у вас не возникло.

Возврат средств целевого жилищного займа (ЦЖЗ) государству

Поскольку право на накопления не возникло, государство в лице ФГКУ «Росвоенипотека» обяжет вас вернуть все потраченные на вас средства. Согласно ч. 2 ст. 15 Закона № 117-ФЗ, при досрочном увольнении без права на накопления участник НИС обязан возвратить выплаченные ему средства целевого жилищного займа.

Что именно придется вернуть:

Сумму первоначального взноса за квартиру, который был перечислен государством при покупке жилья;

Все ежемесячные платежи, которые ФГКУ «Росвоенипотека» перечисляло в банк в счет погашения вашего ипотечного кредита за весь период вашей службы с момента оформления ипотеки.

Кроме того, эти деньги не возвращаются просто «один к одному». С момента исключения вас из реестров участников НИС (в связи с увольнением) на сумму долга перед государством начинают начисляться проценты. Согласно закону, они начисляются по ставке, установленной договором ЦЖЗ (как правило, это ставка Банка России или привязанная к ней величина, что в текущих экономических условиях является весьма существенной суммой).

Возврат долга перед ФГКУ «Росвоенипотека» должен осуществляться ежемесячными платежами в течение срока, не превышающего 10 лет с даты вашего увольнения. Для вас будет составлен новый график платежей, по которому вы будете обязаны переводить средства напрямую на счета государственного учреждения.

Отношения с банком и коммерческая ставка

После вашего увольнения ФГКУ «Росвоенипотека» прекращает перечислять государственные деньги в банк для погашения вашего кредита. С месяца, следующего за месяцем исключения из списков части, обязанность по погашению остатка банковского кредита ложится полностью на ваши плечи.

Относительно процентной ставки: при выдаче так называемой «Военной ипотеки» банки предоставляют кредиты по льготным ставкам, субсидируемым государством или обусловленным статусом военнослужащего. В каждом кредитном договоре по программе НИС есть пункт, который регламентирует действия сторон при потере заемщиком статуса участника НИС. Как правило, в договоре прямо указано, что при увольнении (особенно без права на накопления) банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку до стандартного коммерческого уровня (базовой ставки по ипотеке на момент заключения договора или действующей на текущий момент).

Таким образом вы столкнетесь с двойной финансовой нагрузкой. Более того, квартира будет находиться под двойным залогом (обременением): в силу закона она заложена как банку (по кредитному договору), так и Российской Федерации (по договору ЦЖЗ). Снять обременение вы сможете только после полного погашения долгов перед обеими инстанциями.

Пример расчета финансовой нагрузки

Допустим, в 2019 году вы купили квартиру за 4 млн рублей. ФГКУ «Росвоенипотека» внесла первоначальный взнос 1 млн рублей и в течение 4 лет (до 2023 года) перечисляла банку по 25 000 рублей ежемесячно (итого 1,2 млн рублей). Остаток вашего долга перед банком на момент увольнения составляет 2,5 млн рублей.

После увольнения ваша финансовая реальность:

Долг государству: Вы обязаны вернуть 2,2 млн рублей (1 млн + 1,2 млн) плюс проценты. При возврате долга за 10 лет, ваш платеж государству составит примерно 25 000 - 30 000 рублей в месяц (с учетом процентов).
Долг банку: Вы должны банку 2,5 млн рублей. Если банк поднимет ставку с 6% до 15% годовых, ваш ежемесячный платеж банку составит около 35 000 рублей.
Итог: Ваша суммарная ежемесячная нагрузка составит около 65 000 рублей из собственных средств.

Профессиональная юридическая помощь

Подобные дела требуют грамотного подхода, особенно если есть возможность оспорить основание увольнения или договориться о реструктуризации долга. Если у вас возникают сложности с расторжением контракта или взаимодействием с ФГКУ «Росвоенипотека», надежным решением станет обращение к профильному специалисту. Подробную информацию об этом может предоставить источник, где описаны все нюансы защиты прав военнослужащих.

Советы пользователю, который задал вопрос

Учитывая серьезность правовых и финансовых последствий вашего решения, рекомендую предпринять следующие шаги:

Пересмотрите основание для увольнения: Увольнение «по собственному желанию» — самый невыгодный путь. Возможно, у вас есть основания для прохождения ВВК (военно-врачебной комиссии) с целью получения категории «В» (ограниченно годен). Если ваша выслуга достигнет 10 лет, и вы уволитесь по состоянию здоровья, средства государству возвращать не придется (хотя остаток кредита банку все равно нужно будет доплачивать самому).
Постарайтесь дослужить до 10 лет: Если это физически и морально возможно, продлите контракт еще на 2 года. После 10 лет выслуги при увольнении по ОШМ, здоровью или семейным обстоятельствам право на накопления сохраняется.
Обратитесь в банк заранее: Как только будет подписан приказ об увольнении, не ждите, пока банк начислит пени за просрочку или пришлет уведомление о повышении ставки. Самостоятельно идите в банк, пишите заявление о смене источника погашения (с НИС на собственные средства) и запрашивайте новый график платежей. Попытайтесь договориться о реструктуризации.
Свяжитесь с ФГКУ «Росвоенипотека»: Обязательно контролируйте процесс получения графика погашения долга по ЦЖЗ. Игнорирование этого долга приведет к судам и аресту счетов.
Рассмотрите вариант продажи квартиры: Если вы понимаете, что платить двойной кредит вам не по силам, вы можете продать квартиру из-под залога. Для этого потребуется согласие и банка, и Росвоенипотеки. Денег с продажи хватит на то, чтобы закрыть оба долга, и, возможно, часть средств останется у вас на руках. Это лучше, чем довести дело до принудительного изъятия квартиры через суд с последующей продажей с торгов за бесценок.